Люди старшего возраста берут кредиты на жильё не только для себя. Часто они подстраховывают детей или внуков без надёжной финансовой подушки или нормальной кредитной истории. Банки идут навстречу, но требуют от таких клиентов соблюдения особых условий.
Первое, что требует банк от любого заёмщика, — застраховать квартиру. Это обязательное условие, прописанное в статье 31 закона «Об ипотеке» (102-ФЗ). Без страховки недвижимости кредит не оформляется. Полис должен покрывать риски утраты или повреждения жилья. Для пенсионеров это правило действует в полном объёме, независимо от возраста.
Страхование жизни — отдельный разговор. Банки обычно рекомендуют пенсионерам оформить полис, который покроет кредит в случае смерти заёмщика. Формально страхование жизни необязательно, его можно не оформлять. Но если отказаться, банк может увеличить процентную ставку или вообще отказать в одобрении кредита. При этом многие страховые компании устанавливают верхний предел возраста для полисов — например, до 70–75 лет на момент окончания кредита.
Если заёмщик в возрасте оформляет страхование жизни, страховая компания обязательно запросит медицинские документы: выписки из амбулаторной карты, результаты обследований, справки о состоянии здоровья. Иногда потребуется пройти дополнительное медицинское освидетельствование. Подробнее рассказывается по ссылке.
Иногда пенсионеру предлагают расширенное страхование. Например, защиту от несчастных случаев, инвалидности или тяжёлых заболеваний. Тогда стоимость полиса увеличится, поэтому перед оформлением внимательно оцените, насколько реально наступление таких событий и оправдана ли переплата.
Учитывайте, что если ипотека оформляется на нескольких созаёмщиков, страховку могут попросить оформить не только на основного заёмщика, но и на других участников сделки. Особенно если они также находятся в возрасте старше 60 лет.
Выясните заранее, с какими страховыми компаниями работает банк и какие условия страхования будут применяться. Чем старше заёмщик, тем выше тариф. Некоторые страховщики предлагают специальные программы для пожилых клиентов с упрощёнными условиями, но ограниченным покрытием. Внимательно читайте договор, особенно пункты о том, какие именно риски застрахованы и какие есть исключения.
Ещё один момент касается материнского капитала или средств пенсионных накоплений. Бывает, что пожилые заёмщики оформляют ипотеку с участием государственной поддержки. Тогда проследите, чтобы все документы соответствовали требованиям банка и фонда, через который выделяются средства.
При оформлении полисов не забывайте о праве выбора страховой компании. Статья 421 Гражданского кодекса РФ даёт заёмщику возможность самому выбрать страховщика, если компания аккредитована в банке. Банк не вправе навязывать конкретную страховую организацию.
Ипотека для пенсионеров — реальность. Но чтобы сделка получилась безопасной, нужно внимательно подойти к выбору страховых продуктов, не переплачивать за ненужные услуги и соблюдать все условия банка.
